Что такое страхование залога по кредиту

Сбербанк – страхование ипотеки и страхование залога по ипотечному кредиту

Что такое страхование залога по кредиту

Что такое страхование ипотеки и каким оно бывает

Сколько стоит кредит без страховки?

Как оформить страховку

Возврат страховки по ипотеке

Заемщики часто сталкиваются с навязчивыми предложениями кредиторов застраховать имущество или жизнь. В ряде случаев от этой услуги можно отказаться.

Однако страхование залога по ипотечному кредиту напрямую влияет на процентную ставку по ипотеке.

В этой статье мы выясним, какой может быть страховка ипотеки, насколько обязательно заключать страховой договор при приобретении жилья в займ в Сбербанк Страхование и как происходит процесс оформления средств.

Что такое страхование ипотеки и каким оно бывает

Невозможно точно предсказать, что случится завтра – и уж тем более нельзя предугадывать, что произойдет через пять, десять, пятнадцать лет. Ипотека выплачивается годами, и никто не может знать, как изменится жизнь в течение такого длительного срока.

Именно поэтому как заемщики, так и кредиторы стараются обезопасить себя от финансовых потерь. И страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке, как и в других банках, стало обязательным условием при оформлении жилищного займа.

Может показаться, что эта страховка призвана защищать только интересы банка, однако и заемщик получает пользу от страхового договора.

Ведь невозможно гарантировать постоянный доход, особенно – в динамично меняющемся современном мире.

Клиент может пострадать в ДТП, серьезно заболеть, потерять работу, а квартира – пострадать в пожаре, природном катаклизме или от других непредвиденных факторов.

Таким образом, страховка ипотеки – это защита от рисков как кредитора, так и заемщика. По закону страхуется только сам предмет займа – квартира или дом. Однако на практике банки требуют оформить еще и защиту жизни, здоровья и титула.

Виды ипотечного страхования

Заемщик может уйти из Сбербанка с тремя полисами. Давайте рассмотрим риски и условия каждого из них.

    • Страхование залога по ипотечному кредиту

Страховка приобретаемого имущества оформляется на весь срок выплаты долга, а страховая сумма равна величине полученной суммы. Условия такого полиса предусматривают возмещение трат в случае порчи имущества при наступлении следующих страховых рисков:

      • Пожар,
      • Затопление,
      • Стихийное бедствие,
      • Взрывы бытового газа,
      • Аварии канализационной или водопроводной системы,
      • Противоправные действия третьих лиц,
      • Вандализм.

Выгодоприобретателем в этом случае является банк: именно он получает компенсацию в случае наступления одного из этих рисков. Заемщику же необходимо ежемесячно или ежегодно вносить обязательные платежи для формирования страхового фонда, а также продлевать договор страховки

По умолчанию заемщик, оформляя ипотеку в Сбербанке, заключает договор с дочерней организацией компании – Сбербанк Страхование. Однако по собственному желанию клиент может подписать договор с любой другой из аккредитованных Сбербанком компаний.

Сколько стоит такая страховка? Цена зависит от характеристик приобретаемой недвижимости: технического состояния, года постройки, количества этажей, базовых элементов конструкции.

Поэтому ставки на готовое жилье и на квартиру в новостройке могут значительно различаться. В 2018 году ставка колебалась от 0,12% до 0,25%, и при покупке квартиры стоимостью 3 млн рублей, стоимость полиса может колебаться в промежутке от 3500 до 7500 рублей.

Стоимость страховки будет уменьшаться по мере погашения основного долга.

    • Страхование жизни и здоровья

Полис страхования жизни и здоровья гарантирует покрытие долга в случаях, когда заемщик теряет способность выплачивать займ из-за тяжелой болезни, серьезной травмы, инвалидности или потери трудоспособности.

При наступлении страхового случая ущерб банка возмещает страховая компания. Также страховщик берет на себя обязательства по возвращению долга в случае смерти клиента.

Если травмы, болезни, инвалидность или смерть были умышленными, страховка не действует.

Этот полис необязателен, и клиент может легко от него отказаться. Однако часто банки не дают заемщикам выбора и повышают ставку до 3%. Это дополнительная гарантия, благодаря которой банк в любом случае получит назад выданные средства.

Стоимость страховки зависит от выбранных самим заемщиком рисков. Также на стоимость полиса повлияют пол, профессия и состояние здоровья клиента на момент заключения договора, подтвержденное справками из медучреждений – наличие тяжелых заболеваний только увеличит тариф. Поэтому ставки по страхованию здоровья и жизни достаточно велики – от 0,3 до 1,5%.

Банк может пострадать при утрате владельцем квартиры (заемщиком) своего права собственности. Поэтому при оформлении ипотеки в Сбербанке предлагается оформить еще и защиту титула. Как правило пользуются этой услугой заемщики, покупающие вторичное жилье, дачу или земельный участок. Однако в последнее время это практикуют также и покупатели новостроек.

Несмотря на то, что оформление титульного страхования повышает шансы на оформление кредита, на ставку этот полис не влияет. В среднем такой полис в 2018 году стоит от 0,3 до 0,5%, и заплатит страхователь за него от 9 до 15 тыс. рублей.

Страхование титула в Сбербанке гарантирует выплату долга в случае лишения прав на недвижимость в следующих случаях:

      • при объявлении сделки недействительной из-за выявленных в документах ошибок,
      • при предъявлении прав законными правообладателями в случаях, когда их интересы не учитывались при купле-продаже,
      • при выявленных нелегальных схемах продажи недвижимости и подлога документов.

Сколько стоит кредит без страховки?

Описывая виды страховки при ипотеке в Сбербанке, мы уточнили, какие из них обязательны, а от каких можно отказаться. И упомянули, что без страховки стоимость кредита может быть выше.

Из чего складывается сумма ипотеки? Это не только «тело» – то есть, сумма, которую вы хотите получить, – но и проценты (то есть стоимость услуг банка, его доход), а также дополнительные расходы.

В последнюю часть входят те самые дополнительные премии, которые необходимы для того, чтобы страховая компания продлевала договор.

Это необходима нагрузка на бюджет: без продления договора банк может повысить ставку или предложить полностью выплатить займ.

Грубо говоря, обязательная страховка, которую покупает заемщик при оформлении кредита, ограждает его от возможных больших трат в будущем. Выгоду от необязательных видов полисов рассчитать трудно – это зависит от возможностей каждого отдельного клиента.

Сбербанк предлагает практичный вариант комплексного страхования, который включает сразу несколько типов страховки. Такой пакет намного выгоднее: общая плата может составлять всего 1% от суммы займа в год.

Как оформить страховку

У Сбербанка есть список аккредитованных страховых партнеров. В него входят:

      • Ингосстрах,
      • РЕСО-Гарантия,
      • Росгосстрах,
      • Группа Ренессанс Страхование,
      • Абсолют Страхование,
      • Сургутнефтегаз,
      • СК Пари и др.

Однако, как правило, сотрудники банка предлагают услуги дочерней компании Сбербанк Страхование. Заемщикам стоит помнить, что выбор страховой компании – это их личное дело, поэтому они вправе выбирать страховую компанию по своему усмотрению. К тому же, это может помочь вам сэкономить – ведь тарифы во всех страховых компаниях отличаются. А в ипотеке даже 0,5% – это большая разница.

Поэтому выбор страховой компании – первый шаг на пути оформления ипотечного кредита в СБ РФ. Заранее изучите аккредитованных партнеров Сбербанка, обращая внимание на следующие параметры:

      • Опыт работы,
      • Ценовая политика компании,
      • Позиции в рейтингах независимых организаций,
      • Наличие акций и льготных предложений.

Используйте любую возможность снизить размер вносов.

Второй шаг – выбор вида кредитования. Пару лет назад отказаться от страховки жизни и титула при оформлении жилищного займа было невозможно – и это нарушало права потребителя. Теперь же защита здоровья и жизни или титула добровольны.

Как мы уже сказали выше, ипотека в Сбербанке также требует только страхования приобретаемого жилья. Однако вы можете перестраховаться и воспользоваться дополнительными пакетами. При выборе вида кредитования, обратите внимание на риски.

Страхование жизни и здоровья может потребоваться тем, кто уже имеет серьезные заболевания, которые могут осложниться за время выплаты долга. В этом случае повысится стоимость страховых выплат, однако полис выручит вас в случае наступления страхового риска.

Если же вы покупаете квартиру на вторичном рынке, вам понадобится защита титула – в случаях, если обнаружатся нарушения прав или процедур продажи.

Переходим к третьему шагу – сбору документов. В отличие от пакета для ипотеки, их немного:

      • Паспорт заемщика,
      • Договор купли/продажи имущества,
      • Свидетельство права собственности на квартиру (для титульной страховки),
      • Медицинские справки о состоянии здоровья (для защиты жизни и здоровья),
      • Заявления.

Иногда могут требоваться другие бумаги: выписки из домовой книги, акты оценки собственности, справки из БТИ и др.

И, наконец, четвертый шаг – подписание договора. Будьте внимательны и читайте все пункты, даже то, что написано самым мелким шрифтом. Вы можете пропустить важный момент, который может повлиять на ситуацию в будущем.

Возврат страховки по ипотеке

Стоит отметить, что в некоторых случаях часть страховых взносов можно вернуть после полной или досрочной выплаты долга. Однако это должно быть предусмотрено страховым соглашением.

Вы можете вернуть потраченные деньги только если заключали договор персонального страхования – то есть договор заключен между гражданином и организацией.

Коллективный договор, заключенный с юридическим лицом, уже нельзя.

Персональное страхование позволяет вернуть от 40 до 70% от перечисленных страховой фирме средств. Однако при наступлении предусмотренного в документах страхового случая, эта возможность сгорает.

Кроме того, ипотечные заемщики, оформившие ипотечный займ после 2016 года, могут вернуть выплаченную страховую премию в течение пяти дней после подписания договора, отказавшись от страховки. Денежные средства будут перечислены либо на карту, либо выданы в банке в наличной форме в течение десяти суток со дня подписания поручения об отказе от услуг страховой компании.

Просто о сложном? Читай Дзен!

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/strahovanie-ipoteki-v-sberbanke/

Страхование залога по ипотечному кредиту: зачем страховать предмет залога при ипотеке

Что такое страхование залога по кредиту

Закон гласит: при оформлении ипотеки обязательно необходимо страхование предмета залога, то есть приобретаемую квартиру или дом. Но наименее выгодная позиция – «тупо» отдать деньги за страховку и не вникать в нюансы заключаемой сделки.

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает.

Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности.

В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог – это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным.

С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д.

При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании).

Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь – уплатить соответствующую страховую премию (взнос).

Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога – в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком.

Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу.

При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов.

Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет».

Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

  • Заявление (по форме страховой компании);
  • Опись имущества, подлежащего страхованию;
  • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
  • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
  • Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита.

Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все.

Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга).

А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза».

То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам.

Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога.

И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд.

А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Источник: https://credits.ru/publications/364329/strahovanie-zaloga/

Страхование имущества являющегося предметом залога

Что такое страхование залога по кредиту

Основная задача кредитных организаций — построить грамотную систему управления кредитными рисками, чтобы свести к минимуму возможность невозврата средств заемщиками.

Страхование залогового имущества является одним из способов минимизации потерь для банка.

Кто должен заключать договор страхования залогового имущества? Может ли банк сделать обязательным страхование залога? От каких рисков страхуют залог? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что это и для чего нужно?

Есть 3 вида обеспечения кредита: без какого-либо обеспечения, с поручительством третьих лиц и с предоставлением залогового имущества.

В последнем случае заемщик гарантирует банку, что в случае неисполнения им обязательств (прекращения выплат по кредиту) во владение банка перейдут заранее определенные материальные ценности, которые и являются предметом залога.

В качестве таких материальных ценностей может выступать недвижимое имущество, земельные наделы, автомобили и т.д.

В большинстве случаев предмет залога остается во владении заемщика до тех пор, пока он не нарушит условия кредитного договора. Вследствие этого возникает риск, что в процессе эксплуатации предмет залога утратит свою ценность (автомобиль попадет в ДТП, в квартире случится пожар и др.).

Чтобы обезопасить себя банк может настоять на страховании залогового имущества. С одной стороны, пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает организациям обусловливать приобретение одних товаров, необходимостью приобретения других. Значит, заемщик может отказаться от страхования, но он продолжит претендовать на кредит.

С другой, банк может завысить процентную ставку по кредиту, сделав его не таким привлекательным.

Единственный случай, когда банк по закону может обязать заемщика застраховать залоговое имущество — предоставление ипотечного кредита. Согласно статье 31 Федерального залога «Об ипотеке» особенности страхования залога (в данном случае недвижимого имущества) определяются кредитным договором, и если банк указал такую необходимость, то заемщик обязан будет это сделать.

Страхование залогового имущества выгодно в первую очередь для кредитной организации. Так она гарантирует, что в случае неисполнения должником своих обязательств, средства по кредитному договору все равно будут возвращены на счет.

Тем более страхование залогового имущества осуществляется за счет средств заемщика. Банк при этом никаких дополнительных потерь не несет.

Для заемщика страхование залогового имущества выгодно в том отношении, что при возникновении обстоятельств, препятствующих совершению выплат по кредиту и одновременном уничтожении (порче) залогового имущества, кредит не повиснет неподъемным грузом, а будет выплачен за счет средств страховой компании. Большинство заемщиков предпочли бы не страховать залоговое имущество, считая такое страхование лишней тратой средств, но здесь многое зависит от самого банка.

Объект страхования и возможные риски

В данном случае объект страхования — это залоговое имущество, предоставленное банку в качестве обеспечения кредита. Страховые компании могут отказаться от страхования какого-то определенного вида материальных ценностей. Так, почти наверняка будет отказано в страховании следующих предметов:

  • Ценных бумаг (облигаций, векселей);
  • Драгоценных и полудрагоценных металлов, а также изделий из этих металлов;
  • Доли какого-либо предприятия;
  • Имущества, находящегося в неисправном, аварийном состоянии;
  • Имущества, которое в силу определенных причин нельзя использовать по его прямому назначению;
  • Имущества, которое находится в регионе с высокой вероятностью стихийных бедствий.

Кредитные организации предлагают заемщикам застраховать залоговое имущество в аккредитованных ими страховых компаниях. Так банк будет уверен в надежности страхового полиса и в том, что он будет включать в себя максимально полный перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан будет выплатить возмещение банку. К стандартному списку страховых случаев относится:

  • Пожар;
  • Взрыв;
  • Мошеннические действия со стороны третьих лиц (кража имущества);
  • Техногенные аварии;
  • Стихийные бедствия.

Если в результате любого из этих событий залоговое имущество будет повреждено, страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. В зависимости от страховщика приведенный список страховых случаев может уменьшаться или дополняться иными ситуациями. Банку выгодней аккредитовать те страховые компании, которые предоставляют максимально возможный перечень страховых случаев.

Особенности заключения договора и совершения выплат

Договор страхования залогового имущества может быть трехсторонним, когда в его составлении участвует страховая компания, заемщик и кредитная организация, или двусторонним, когда в его составлении участвует страховая компания и заемщик. В большинстве случаев в качестве выгодоприобретателя указывается банк.

То есть при наступлении страхового случая страховщик совершит выплату возмещения сразу в пользу банка. Если окажется, что сумма возмещения больше суммы задолженности по кредиту, банк вернет заемщику переплаченные средства и закроет заем.

Если суммы страхового возмещения не хватает для того, чтобы покрыть всю задолженность, она остается за заемщиком и тот совершает платежи в обычном режиме до тех пор, пока не погасит кредит.

Срок действия договора страхования должен быть равен сроку действия договора кредитования.

Если кредитование предоставлено на 10, 20 и более лет, страховщик может обязать заемщика периодически продлевать страховку за отдельную страховую премию.

Продление договора страхования залогового имущества особенно актуально при ипотечном кредитовании, когда заем предоставляется на большой промежуток времени.

Заключение

Для кредитной организации страхование залогового имущества выгодно со всех сторон: банк не платит за заключение договора страхования, но по его условиям становится выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Заемщику же страхование залогового имущества не так выгодно, но в данном случае многое зависит от банка, который может вынудить клиента застраховать предмет залога.

Источник: https://insur-portal.ru/banks/strahovanie-predmeta-zaloga

Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке

Что такое страхование залога по кредиту

Страхование залога по ипотечному и нецелевому (жилищному) кредиту Сбербанка России входит в перечень обязательных требований для кредитуемого. При этом субъектом, получающим денежную компенсацию при наступлении рисков, считается не кредитуемое лицо, а непосредственно кредитно-финансовое учреждение. Последний лишь предлагает недвижимые альтернативы для оформления залога.

Особенности страхования залога при ипотеке

Залоговым имуществом при оформлении ипотечного кредита может являться лишь недвижимый объект. Им выступает как сама ипотечная жилплощадь, так и другое имеющееся у заемщика помещение. Второе может характеризоваться как жилое либо как нежилое. Оно лишь должно иметь статус собственности, полученной по сделке купли-продажи или в результате дарения, наследования и т.д.

Варианты страховых объектов по ипотечному кредиту:

  • жилые объекты: имевшиеся у кредитуемого ранее или взятые им в счет кредита квартира, частное строение, а также доля в них;
  • купленный или имевшийся до того гараж.

Обратившись в финансовое учреждение за займом, необходимо знать, обязательна ли страховка ипотечного кредита Сбербанка.

Регистрация залога необходима при разнонаправленных процедурах ипотечного кредитования, а также при оформлении нецелевого кредита под залог недвижимости (альтернатива ипотечному кредиту).

Целью страхования здесь выступает денежное обеспечение при наступлении рисков утраты помещения, взятого в кредит, или его повреждения.

Это значительно отличается от страховой защиты для заемщика ипотечного кредита в сторону его жизни и здоровья. Такая страховка является дополнительной и не может выступать условием для оформления кредита ипотечного вида. Кроме того, залог по ипотечному кредиту в Сбербанке становится неким обременением.

Объект страхования

Важным моментом служит определение лица, в пользу которого осуществляется страхование по ипотечному кредиту. Здесь им всегда выступает залогодатель (сам Сбербанк). Именно он рискует остаться без возврата ипотечных вложений по кредиту, а не непосредственный покупатель и будущий владелец жилья. Соответственно, залоговое имущество должно страховаться на весь срок обслуживания кредита.

Объектом же страхования в рамках ипотечного кредита выступают имущественные интересы кредитора, которому принадлежит площадь на праве залога (после такого распоряжения покупателя). Защита интересов сторон по кредиту касается потери помещения вследствие его повреждения или же признания выкупной сделки фиктивной из-за неправомерного проведения процедуры.

На что распространяется страховка по ипотечному кредиту:

  • конструктивные части строения: опорные и иные стены, перегородки, окна, двери (при страховке частного дома добавляется также крыша и фундамент);
  • внутренняя отделка помещения: облицовочные и покрасочные работы потолка и стен, их декоративное оформление, остекление и т.д.;
  • инженерное обслуживающее ЖКХ-оборудование: отопительные и канализационные системы, сантехническое оснащение, газоснабжение и т.д.

Второй и третий пункты являются относительными по своему значению и по определению содержания. Стороны оговаривают это в порядке обсуждения, отражая обоюдно принятую позицию в тексте договора. Стоит отметить, что имущество, характеризующееся как аварийное или находящееся в опасных зонах, в принципе не подлежит ипотеке, залогу, а значит, и залоговому страхованию.

Страховые случаи

Под страховыми случаями по кредиту подразумевается перечень множественных ипотечных рисков, утвержденных сторонами по договору. Они имеют стандартизированное обозначение, но могут варьироваться в индивидуальном порядке в зависимости от вероятности их наступления, а также обстоятельств и характера самого страхуемого объекта.

Причины появления страховых ипотечных случаев:

  • стихийные проявления и их последствия: масштабные бедствия, удар молнии, падение деревьев и т.д.;
  • целенаправленные неправомерные действия третьих лиц: грабеж, поломка несущих частей и др.;
  • халатная деятельность третьих лиц (должностных и гражданских): падение средств наружной рекламы, выявление конструктивных дефектов у ипотечного помещения в процессе его эксплуатации, пожар, взрыв бытового газооборудования, износ или повреждение инженерии и т.д.;
  • катастрофы: падение целых летательных аппаратов или их частей и обломков, наезд транспортного средства и др.;
  • признание сделки недействительной по причине ее незаконного свершения (давление, обман) с завершением прав собственности.

Наступление случая, имеющего документальное подтверждение, является поводом для выплаты денежной компенсации застрахованной по договору стороне. Ее сумма подлежит корректировке исходя из характера и степени причиненного ипотечному имуществу вреда. Здесь всегда учитываются базовые тарифы и стандартизированные схемы расчетов.

Страховая сумма

Страховая денежная сумма определяет размер подлежащей к выплате премии страхующей стороне, а также размер перечисления выгодоприобретателю. То есть исходя из указанного параметра формируется цифра денежной премии для обеих сторон договора страхования. Данная сумма в любом варианте не превышает стоимости залогового имущества (последняя утверждается на момент подписания документов).

Для отдельных сооружений сумма может определяться в зависимости от стоимости их строительства в конкретном субъекте РФ, а также с учетом степени износа (т. е. фиксируемых эксплуатационных характеристик). По поводу квартирных апартаментов и долей в них ситуация примерно такая же, но с учетом именно средней цены по региону.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если по итогу договорная страховая сумма окажется меньше фактической стоимости ипотечного или иного объекта, то разница будет выплачена пропорционально соотнесению этих двух показателей. Застрахованному лицу следует учесть, что установление несоответствия требует конкретных калькуляций, что может быть затратным во временном выражении.

Способы определения страховой суммы по ипотечному кредиту:

  • приравнивание к стоимости недвижимого имущества;
  • в размере остатка задолженности по кредиту.

Стоимость самой процедуры страхования ипотечного и другого имущества в собственности рассчитывается от части долгового остатка (а именно 0,25%) по кредиту. Цена может варьироваться в зависимости от порядка проведения процедуры: через сайт компании (что относится исключительно к СК «Сбербанк Страхование») или при личном обращении лица к страхующей стороне.

Срок выплаты страховой суммы

Компания при определении суммы к выплате по ипотечному кредиту должна удостовериться в объективности обстоятельств наступления рискового случая. От этого будет зависеть и продолжительность периода ожидания ипотечного клиента для получения причитающихся ему денежных средств. Данное исследование основывается на официальных заключениях компетентных органов.

Структуры, определяющие размер и причины ипотечных убытков:

  • узкоспециализированные органы: пожнадзор, гидрометеослужба и т.д.;
  • органы правопорядка и юстиции: полиция, следственные органы, суд;
  • экспертные оценочные организации.

Этапы в предоставлении выплаты:

  1. В течение первых 15 дней после предоставления страхующему органу нужных документов он выносит резолюцию относительно необходимости совершения выплаты.
  2. Далее в последующие 5 дней выгодоприобретателю направляется письмо о признании случая подходящим с просьбой предоставить реквизиты для проведения платежа.
  3. После этого в течение 7 дней с момента доставления уведомления необходимо предоставить данные реквизиты.
  4. В итоге в течение последующих 10 дней осуществляется фактическое перечисление денег.

При этом соблюдение крайних максимальных сроков вовсе не обязательно. Организация-страховщик может справиться со всеми поставленными задачами в целом за 5 рабочих дней. Все будет зависеть от полноты предоставленного застрахованным лицом пакета документов, а также быстроты его реакций в процессе взаимодействия.

Величина страховой выплаты

Таковая выплата не является аналогичным наименованием для понятия «страховая сумма». Тем не менее ее объем не может превышать показатель последней. Фактически она служит денежным пособием при наступлении страхового случая по кредиту, направленным на восстановление имущества или возмещение его стоимости (при невозможности восстановления).

Так как договор подразумевает наличие перечня рисков, то допускается наступление нескольких из них. Однако суммарная компенсация также не должна превышать изначально установленного показателя страховой суммы. Компания вправе определять доступное количество случаев, подлежащих оплате. При этом страховая сумма может быть и неагрегатной — восстанавливаемой автоматически до прежнего размера.

Процедура оформления страховки

Операция осуществляется по личному и добровольному заявлению кредитуемого в пользу выгодоприобретателя (кредитор). При этом процедуру можно произвести в любом агентстве, подходящем под выдвигаемые Сбербанком требования. Здесь уже имеется ряд договоренностей со страхующими организациями (аккредитованными), по которым не требуется проведения проверки.

Неаккредитованные компании подлежат детальной проверке соответствующими специалистами в течение месячного срока. При этом резолюция банка не обязательно будет положительной. При отрицательном решении придется выбрать иную организацию. Поэтому более выгодным вариантом будет выбор из представленного перечня.

Варианты аккредитованных страховых учреждений:

  • СК «Сбербанк Страхование»;
  • «ВСК»;
  • СК «ВТБ Страхование»;
  • «Ингосстрах»;
  • «АльфаСтрахование» и т.д.

Всего на первый квартал 2019 года в этот перечень входит около 20 аккредитованных компаний, с которыми у Сбербанка имеется подписанное соглашение о сотрудничестве. В рамках договоренностей все компании в установленном порядке информируют банк о заключении договора страхования с заемщиком по кредиту.

Особенности продления страховки

Договор страхования по кредиту зачастую является срочным. Срок при этом может длиться год или же до конца кредитного обслуживания.

В первом случае действительно требуется продление страховки ипотечного или иного имущества. Такая процедура позволит избежать того, что будет, если не продлить страховку, т. е. применения штрафных санкций.

Не стоит рисковать имуществом, находящимся в залоге, ведь владелец может потерять права собственности.

Если начало страховки определяется 00.00 часами дня, следующего за днем проведения премиальной выплаты, то ее окончание будет приходиться на момент снятия обременения с кредитов по ипотечному страхованию, т. е. полноценного обретения или возврата прав собственности по залоговому объекту из-за прекращения долговых обязательств.

Способы продления страховки ипотечного кредита:

  • в онлайн-режиме: на сайте страховой компании либо в личном кабинете Сбербанк Онлайн;
  • в офисе Сбербанка или компании;
  • по телефону.

Таким образом, процедура повторного оформления полиса упрощена по максимуму, т. к. подразумевает в т. ч. и вариант высказывания согласия на ее проведение в процессе телефонных переговоров. Более того, необходимые для продления полиса инвестиции разрешено осуществлять удаленно, управляя средствами через личный кабинет или телефонное приложение Сбербанк Онлайн.

Кроме того, и отчетная документация о приобретении страхового полиса при ипотечном кредите также передается без участия физического лица. Сбербанк и страхующая организация обмениваются интересующими их сведениями в порядке межведомственного взаимодействия. Получение же полиса на руки клиентом возможно в отделениях Сбербанка либо по адресу персональной электронной почты.

Как сэкономить на страховке при ипотеке

Источник: https://s-credit.info/info/strahovanie/strahovanie-zaloga-po-ipotechnomu-kreditu-v-sberbanke.html

Страхование ипотеки в Сбербанке в 2019 году и стоимость страховки

Что такое страхование залога по кредиту

Приветствуем! Сегодня разберем страхование при оформлении ипотеки Сбербанка. Банки заставляют страховать недвижимость, приобретаемую в кредит, и  при оформлении ипотеки заемщики соглашаются с дополнительными расходами на покупку полисов страховки имущества. Какие еще виды страховок потребует кредитор? Обсудим условия страхования ипотеки в Сбербанке далее в этом посте.

Обязательно или добровольно

При оформлении жилищных займов в банках предлагают три вида страхования:

  • недвижимого имущества;
  • жизни и здоровья заемщика;
  • титула.

Какие из них обязательны для Сбербанка, а от чего можно отказаться? Рассмотрим гарантии каждого полиса, их стоимость и условия страховщиков.

Страхование залогового имущества

Страховка приобретаемой недвижимости оформляется на период ипотечного кредитования. Условиями предусмотрено возмещение порчи имущества в случае пожара, потопа, разрушения дома и пр.

Страховка при ипотеке в Сбербанке обязательна, она гарантирует кредитору исправное состояние залога до момента полного погашения долга. Недвижимость страхуется в пользу банка, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет Сбербанк.

Для заемщика обязательное страхование влечет дополнительные затраты: каждый год нужно продлевать договор, вносить обязательные платежи.  Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов.

Другими словами, страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка снимает все возможные риски порчи и утраты имущества.

Цену полиса многие воспринимают как цену своего спокойствия: в случае форс-мажора не придется искать денег на ремонт помещения, все расходы оплатит страховая компания.

Сколько стоит такая гарантия, и можно ли уменьшить расходы на страховку по ипотеке Сбербанка? Цена полиса зависит от ряда характеристик недвижимости. Оценивается техническое состояние, год постройки, этажность, базовые элементы конструкции дома. Поэтому ставки на страховку квартиры в новостройке и на вторичном рынке могут отличаться.

В 2019 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%.  В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.

Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.

Как правило, менеджеры банка рекомендуют проводить страхование ипотечного кредита в партнерской компании «Сбербанк-Страхование». Для заемщика это удобно, потому что быстро: страховку можно оформить онлайн, копия полиса автоматически отправится банку.  На нашем сайте ниже вы найдете примерный калькулятор услуги.

Если сравнивать цены страховщиков, то привлекательные предложения есть у каждой крупной компании. Кстати, Сбербанк не ставит ограничений в выборе и предлагает перечень из 25 аккредитованных компаний.

Страхование жизни и здоровья

Застраховать жизнь и здоровье, оформляя кредит в Сбербанке, заемщик может по собственному желанию, это не обязательные условия кредитования. Но стоит отметить, что банк активно лоббирует свои интересы, снижая проценты на займ при наличии полиса личного страхования.

Заинтересованность кредитора объясняется дополнительными гарантиями: в случае болезни заемщика или его смерти, погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке возьмет на себя страховщик.

Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.

На цену влияют возраст, пол, профессия и состояние здоровья заемщика на момент оформления кредита. Страховщики попросят представить справки из медицинских учреждений и при наличии тяжелых болезней увеличат тарифы страхования. Отсюда и такой диапазон ставок: застраховать здоровье сегодня предлагается от 0,3% до 1,5%. Какой процент установят заемщику – это решается индивидуально.

Для примерного расчета используем предыдущий пример: при сумме ипотеки 3 млн. рублей стоимость страховки составит от 9 до 45 тысяч рублей в год.

Рассчитать страховку можно самостоятельно, воспользовавшись калькуляторами на сайтах компаний. Но для получения точных данных стоит обратиться к менеджерам и предоставить все необходимую информацию. Окончательные условия зависят от нескольких факторов, в том числе и лояльности страховщика: постоянным клиентам предоставят скидки.

Страховаться или экономить? Эксперты рекомендуют принимать окончательное решение после взвешенного расчета всех за и против.

Нужно посчитать экономию по ставке на ипотечное кредитование: обычно она на 0,5% -1,0% ниже при наличии страховки жизни. Для застрахованного лица снижаются риски утраты недвижимости в случае болезни или перевода долга на его близких (наследников) в случае смерти. Иногда эти доводы являются решающими при принятии решения.

Страхование титула

Титульное страхование для ипотеки в Сбербанке оформляется на добровольной основе. Суть процедуры в страховании права заемщика на приобретаемую собственность.

Обычно страхование титула выбирают покупатели вторичного жилья, дач и земельных участков. Но в последнее время страхуются и покупатели новостроек, предпочитая оградить себя от возможных проблем.

Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке положительно воспринимается при одобрении заявки на выдачу ссуды, но на ставки по кредиту она не влияет. Средняя цена полиса в 2019 году составляет от 0,3% до 0,5%.  При ипотеке на 3 млн. рублей, заемщик может заплатить от 9 до 15тысяч рублей.

Страховка титула на ипотеку в Сбербанке дает гарантии в выплате долга по кредиту в случае лишения прав на недвижимость. Это может произойти только по решению суда:

  • при объявлении сделки недействительной вследствие выявленных ошибок;
  • при предъявлении прав законных правообладателей, если их интересы не были учтены в договоре купли-продажи;
  • при выявлении нелегальных схем, подлога документов при продаже недвижимости.

Таким образом, каждый заемщик самостоятельно решает, обязательно ли для него страхование титула: на условия ипотеки Сбера этот полис не повлияет.

Онлайн калькулятор

Расчет стоимости полиса страхования ипотеки для Сбербанка можно сделать в онлайн режиме. Для этого нужно заполнить поля калькулятора у нас на сайте. После получения расчета можно будет оформить полис онлайн и передать его в Сбербанк.

Процедура оформления страховки

Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

  • паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
  • заявление на бланке страховой компании;
  • анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
  • свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
  • отчет об оценке предмета залога;
  • копия технического паспорта.

Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе.  При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

Если заемщик меняет страховую компанию, потребуется предоставить весь комплект документов и справку из банка об остатке долга.

Сколько стоит кредит без страховки

Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса.

Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного. При отказе от страховки на следующий год можно получить от кредитора уведомление о повышении ставки либо предложение вернуть кредит в полном объеме.

Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.

Практичные клиенты выбирают комплексное страхование ипотеки в Сбербанке, включающее все два вида полисов. Пакетная услуга стоит дешевле, общая плата может составить около 1% в год от суммы ипотеки.

Заключение

Итак, всем кто планирует получить ипотеку от Сбербанка, в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость от риска утраты или порчи.

Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик должен сделать свой выбор.

Мы рекомендуем не пренебрегать возможностью защитить свое финансовое положение от рисков: ипотека оформляется на длительный срок и никто не знает, что может случиться за это время.

Далее рекомендуем ознакомиться с постом досрочное погашение ипотеки в Сбербанке во всех нюансах.

Если вам требуется помощь с возвратом страховки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Ждем ваших комментариев по поводу статьи. Будем благодарны за оценку и лайк в социальных сетях.

Источник: https://ipotekaved.ru/sberbank/strahovanie-ipoteki.html

Юр-совет
Добавить комментарий